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Selbstständige und Freiberufler sind eine wichtige Säule für unsere Wirtschaft. Doch wehe dem, der einen Kredit bei seiner Hausbank oder anderswo beantragen möchte, um sein Vorhaben zu finanzieren. Schnell wird offensichtlich, dass das nicht so einfach ist. Zudem sind nicht selten die Zinsen ungleich höher als für Angestellte.
Doch wo liegt das Problem? Ganz einfach: Für viele Kreditinstitute sind klassische Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag kreditwürdiger als Selbstständige – sogar dann, wenn diese über ein höheres Einkommen verfügen. Denn sie haben keine feste Anstellung mit regelmäßigem Einkommen und in den Augen der Darlehensgeber bieten sie schlichtweg keine hundertprozentigen Sicherheiten.
Hier erhalten Sie eine Übersicht der Banken, die für Selbstständige oder Freiberufler Privatkredite vergeben. Zum anderen geben wir wertvolle Tipps, welche bei Kreditvergabe die Konditionen positiv beeinflussen können.
Freiberufler und Selbstständige haben es bei etlichen Banken und Sparkassen schwer, einen Kredit für private Zwecke bewilligt zu bekommen oder gar zu beantragen. Die Chancen bei folgenden bundesweit tätigen Geschäftsbanken sind deutlich höher.
Banken, die Kredite für Selbstständige und Freiberufler bieten:
Wer sich als Selbstständiger oder Freiberufler Wünsche erfüllen oder dringende Anschaffungen finanzieren möchte, kann sich an diese beiden Banken wenden: Targobank und Ethikbank. Ihre Kreditangebote sind in vielerlei Hinsicht empfehlenswert. Aber auch ein, zwei Defizite könnten letztlich für Ihre Auswahl ausschlaggebend sein.
Die Targobank mit Zentrale in Düsseldorf ist in Deutschland in 250 Städten und mit 335 Zweigstellen für ihre Kundinnen und Kunden erreichbar. Den speziellen Selbstständigenkredit können Sie für Wunschbeträge schon ab 1.500 Euro und bis maximal 50.000 Euro online, mit einer persönlichen Beratung in einer Filiale oder telefonisch beantragen. Der effektive Jahreszins ist bonitätsabhängig und liegt zwischen 1,75 und 8,92 Prozent – wobei der höchste Zinssatz, den zwei Drittel der Kundinnen und Kunden an die Targobank zahlen, 4,95 Prozent beträgt. Neben einer guten Bonität sollten Sie außerdem:
Bei einer Online-Beantragung erhalten Sie direkt eine vorläufige Kreditentscheidung. In der Regel haben Sie innerhalb von sieben Werktagen das Geld auf Ihrem Konto.
Vor- und Nachteile des Targobank-Privatkredits für Selbstständige:
Die Ethikbank ist eine der führenden deutschen Nachhaltigkeitsbanken mit Sitz im thüringischen Eisenberg, die im Jahr 2002 ihr Bankgeschäft mit Tagesgeldkonten startete. Schrittweise wurde das Produktangebot erweitert – darunter Girokonten, Geldanlagen, Bausparverträge und auch Kredite. Darunter der sogenannte FAIRbraucherkredit, den alle Menschen bekommen können. Egal, ob Sie angestellt sind, selbstständig oder freiberuflich arbeiten.
Mit diesem Ratenkredit können Sie Ihre privaten Pläne zweckungebunden und mit gutem Gewissen finanzieren. Als Selbstständiger oder Freiberuflerin benötigen Sie für die Beantragung Ihre letzten beiden Steuerbescheide. Beim FAIRbraucherkredit handelt es sich dem Namen nach um ein „faires“ Angebot. Denn mit versteckten Kosten, Bearbeitungsgebühren und bonitätsabhängigen von-bis-Zinsspannen müssen Sie nicht rechnen. Obendrein verspricht die Ethikbank: Mit guter Bonität eine Kreditzusage innerhalb eines Arbeitstages. Aber allem voran gehört die Ethikbank mit seinem effektiven Jahreszins von 4,13 Prozent zu den Top-Platzierungen im Ratenkredit-Vergleich von BGC Group.
Vor- und Nachteile des FAIRbraucherkredits der Ethikbank:
Die ING legt Selbstständigen und Freiberuflern keine Steine in den Weg, wenn diese eine Finanzierung benötigen. Als selbstständig arbeitende Person müssen Sie einfach den Kredit auswählen, den Sie für Ihre privaten Zwecke brauchen – also Raten-, Auto-, Wohn- oder Rahmenkredit. Für die schnelle Onlinebeantragung sollten Sie Ihren Wohnsitz sowie Arbeitsplatz und ein Gehalts-Girokonto in Deutschland haben. Wichtig für die Kreditanfrage sind auch Ihre letzten zwei Steuerbescheide. Beispielrechnung: Für einen Darlehensbetrag von 15.000 Euro und einer Laufzeit von 96 Monaten erhalten aktuell zwei Drittel der ING-Kundinnen und -Kunden einen effektiven Jahreszins von 7,08 Prozent, der mit sehr guter Bonität auch niedriger ausfallen kann.
Manch einer muss seine finanziellen Lücken schon morgen füllen oder schneller als schnell seinen Altkredit umschulden. Doch schauen Sie genau hin und seien Sie misstrauisch bei Krediten mit „schneller Soforthilfe“ und „Schufa-freien“ Kreditangeboten, die manchmal sogar eine goldene Mastercard beinhalten können. Sie werden auf ihren Websites als „fair“ oder „transparent“ und häufig mit falschen Bewertungen sowie Gütesiegeln beworben. Anstelle eines Kredits erhalten Sie hier eine Rechnung für die Kreditkarte – und manchmal auch ein kostspieliges Abo, völlig unabhängig vom Kreditantrag. Die Verbraucherzentrale warnt explizit vor solchen dubiosen Kreditwebseiten.
Damit Sie nicht nur einen Kredit bekommen, sondern auch optimale Konditionen erhalten, empfehlen wir Ihnen, folgende Voraussetzungen zu beachten und idealerweise einige davon zu erfüllen:
Bedenken Sie, dass jede Kreditanfrage Ihre Bonität verschlechtert. Dies gilt für Selbstständige wie auch Angestellte gleichermaßen. Achten Sie deshalb unbedingt darauf, dass der von Ihnen ausgewählte Kreditgeber bei der Schufa keine Kredit-, sondern eine Konditionsanfrage stellt – insbesondere, wenn Sie vor Ort bei verschiedenen Instituten Angebote vergleichen möchten.
Kredite für Selbstständige lassen sich in zwei Kategorien einteilen: in Kredite für private Zwecke und in Kredite für gewerbliche Zwecke. In der nachfolgenden Kurzübersicht stellen wir Ihnen sieben der gängigsten Kreditformen für Selbstständige und Freiberufler vor:
Für private Zwecke – etwa das neue E-Bike, die Renovierung oder eine Umschuldung – gibt es zweckungebundene Ratenkredite, die von wenigen Banken auch an Selbstständige und Freiberufler vergeben werden. Welche das sind, können Sie eingangs in diesem Ratgeber erfahren.
Wenn am Monatsende das Geld knapp wird, dann sollte man besser nicht auf den teuren Dispokredit zugreifen. Deutlich günstiger ist nämlich ein Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt. Bei dieser Kreditart vereinbaren Kunde und Bank einen festen Rahmen, aus dem der Kreditnehmer flexibel Geld abrufen kann. Hier stellen wir Ihnen drei Geldhäuser mit Rahmenkrediten vor, die auch Selbstständige und Freiberufler willkommen heißen: Abrufkredit – die Alternative zum Dispo.
Dieser hat das Ziel, bereits bestehende Altkredite durch einen neuen, bestenfalls günstigeren Kredit abzulösen. Zudem eignet er sich auch dafür, mehrere Einzelkredite mit unterschiedlichen Konditionen in einen einzigen Kredit zu bündeln und sich damit kostspielige Kreditnebenkosten zu sparen. Wie das im Detail funktioniert, lesen Sie hier: Kredit umschulden und Geld sparen – so geht´s.
Auch für Gründerinnen und Gründer, die nicht gerade nebenberuflich gründen und keine sicheren Einnahmen haben, ist es schwierig, einen Kredit zu bekommen. Kein Bonitätsnachweis der letzten drei Geschäftsjahre, kein Kredit von der Bank. Und gibt es ihn doch, dann sind die Konditionen oft deutlich schlechter als für Angestellte. Mit den folgenden vier Möglichkeiten stehen unterschiedliche Wege offen: von speziellen Internetplattformen über geförderte Kredite von Bund und Länder bis hin zum Kredit ohne Bankenbindung.
Sie möchten nebenberuflich gründen, haben aber keine sichere Einnahmequelle? Dann gibt es spezielle Existenzgründerkredite oder Förderkredite, die sich an Unternehmensgründerinnen und -gründer richten. Das Gute daran: Mit diesen Krediten erhalten Selbstständige oft bessere Konditionen als mit einem herkömmlichen Kredit. Ein Beispiel: der ERP-Gründerkredit, das sogenannte StartGeld der KfW-Bank (Kreditanstalt für Wiederaufbau) für Gründungsvorhaben bis zu 125.000 Euro mit einem aktuellen effektiven Jahreszins ab 4,00 Prozent.
Die Mikrofinanzierung ist ein Kleinkredit, der nur für unternehmerische Zwecke verwendet werden darf und häufig als Starthilfe an Kleingewerbetreibende vergeben wird, die keinen Zugang zu Bankkrediten haben. So bietet das Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) im Rahmen des Mikrokreditfonds Deutschland ein entsprechendes Mikrokreditangebot. Seine maximale Kredithöhe beträgt 25.000 Euro, welche mit aktuell 6,9 Prozent jährlich verzinst werden. Die maximale Kreditlaufzeit beträgt 48 Monate. Aber auch andere Landesförderinstitute wie die Investitionsbank des Landes Brandenburg (ILB) oder die LfA Förderbank Bayern mit ihrem Startkredit haben vergleichbare Finanzierungsprogamme.
P2P ist das Gegenteil von B2B, dem Business zwischen Unternehmen. Somit ist der P2P-Kredit ein Kredit von einer Privatperson zu einer anderen. Um einen solchen privaten Geldgeber zu finden, gibt es spezielle Internetplattformen. Praktisch funktioniert das P2P-Lending folgendermaßen: Sie geben an, welchen Betrag Sie benötigen und wofür Sie das Geld ausgeben möchten. Auch Ihre Wunschlaufzeit können Sie im Vorfeld bestimmen. Mithilfe dieser Angaben entscheiden sich potenzielle Anleger, ob Sie bereit sind, in Sie zu investieren.
Er ist der bankenunabhängige Kredit unter den Kreditarten. Denn hiermit leihen Sie sich Geld von „Family und Friends“. Beachten sollten Sie, dass offen und ehrlich die damit verbundenen Risiken gegenseitig aufgezeigt und die vereinbarten Modalitäten des Privatkredits (Geldsumme, Rückzahlung, etc.) verschriftlicht werden.
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